¿Qué es la concurrencia de seguro y cómo afecta a tus siniestros?

Bienvenidos en una ocasión más a nuestro blog y en concreto a esta serie de artículos acerca del mundo de los seguros. Hoy toca hablar sobre la Concurrencia de Seguro. En este artículo te explicamos qué es la concurrencia de seguro y cómo se resuelve esta situación, que es más frecuente de lo que crees. Ya te adelantamos que no puedes cobrar dos veces por el mismo siniestro. 

Al mismo tiempo, y antes de seguir con el tema de hoy,  quiero recordar e incluir los enlaces a los artículos anteriores sobre este tema de los seguros:

¿ Por qué ocurre la concurrencia de seguro?

Cuando ocurre un siniestro que afecta a un bien que está asegurado por varias pólizas distintas al mismo tiempo, estamos ante un caso de concurrencia de seguro. Esto significa que el propietario del bien podría recibir una indemnización superior al valor real del mismo si cada aseguradora le pagará el total de la cobertura, lo que supondría un beneficio indebido para el asegurado.

Los seguros tienen como finalidad restablecer el valor del bien dañado o perdido, no generar un enriquecimiento ilícito para el asegurado. Por eso, si hay una concurrencia de seguro, cada aseguradora solo abonará la parte proporcional que le corresponda para que la suma total no exceda el valor asegurado del bien.

La concurrencia de seguro está regulada por la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Según esta ley, si tienes dos o más seguros que cubren el mismo riesgo sobre el mismo bien en diferentes compañías, debes informar a cada una de ellas de la existencia de los otros seguros.

¿Qué hacer si tienes dos seguros para el mismo bien?

A veces puede ocurrir que se hayan contratado dos seguros para el mismo bien, como por ejemplo el seguro de hogar y el seguro de la comunidad. Esto se llama sobreseguro y puede traerte problemas si sufres un siniestro.

En caso de un siniestro, lo primero que debes hacer es informar a las dos compañías aseguradoras de lo ocurrido y del nombre de la otra aseguradora. Así evitarás que se sospeche de un intento de fraude.

Las dos aseguradoras se pondrán de acuerdo para pagar la indemnización que te corresponda, siempre sin superar el valor real del daño.

Si no avisas a las dos aseguradoras de forma voluntaria y hay sobreseguro, puedes quedarte sin cobertura y tener que asumir tú el coste de la reparación.

En cualquier caso, hay dos formas habituales de resolver estos casos:

⇒ Tu aseguradora privada se encarga de arreglar los daños y luego le reclama a la aseguradora de la comunidad la parte que le toca.

⇒ La aseguradora de la comunidad se ocupa de todo y luego le pide a tu seguro privado que le pague la parte que le corresponde, previa autorización escrita tuya.

¿Qué hacer si el seguro de la comunidad y el de tu hogar se solapan?

A veces ocurre que, ante un siniestro en tu vivienda, no sabes si debes reclamar al seguro de la comunidad o al tuyo propio. Esto puede generar conflictos y complicaciones si no se resuelve de forma adecuada.

Todo depende de las coberturas que tenga cada póliza. El seguro de la comunidad puede cubrir todo el edificio, incluidas las partes privativas de cada propietario, o solo las zonas comunes. Por otro lado, el seguro de tu hogar puede incluir también la protección del continente común, además del privativo.

Para evitar confusiones y problemas, es importante que conozcas bien las condiciones de ambos seguros. Por eso, te recomendamos que en caso de siniestro, solicites una copia de la póliza de tu comunidad de propietarios o de vecinos al presidente de la comunidad o al Administrador de Fincas.

¿Cómo se reparten los gastos de un siniestro entre el seguro de comunidad y el de hogar? Un ejemplo con daños por agua

Los daños por agua son los más frecuentes en una comunidad de vecinos y suelen originarse por roturas de tuberías. Pero ¿cómo saber si la tubería es comunitaria o privativa? ¿Qué seguro se hace cargo de los gastos? ¿Qué pasa si hay concurrencia de seguros? La respuesta a estas preguntas depende de la peritación del siniestro y de las coberturas contratadas en cada póliza. 

En general, el seguro de comunidad cubre los riesgos que afectan al edificio (fachada, cimentación, suelos, puertas, ventanas, instalaciones, garajes, jardines…) y la responsabilidad civil de la comunidad por los daños que pueda causar a terceros.

Por su parte, el seguro de hogar cubre el contenido de la vivienda (muebles, electrodomésticos, ropa, joyas…) y el continente que no sea común (aires acondicionados, puertas interiores, toldos…). Además, también incluye la responsabilidad civil del propietario o inquilino por los daños que pueda causar a terceros.

Cuando se produce un siniestro en la zona común que afecta a una vivienda o local, intervienen ambos seguros: el de comunidad por la responsabilidad civil y el de hogar por el contenido y el continente no común. En ese caso, se establece una concurrencia de seguros y se reparten los gastos según la proporción que corresponda a cada uno.

¿Puedes cobrar varias indemnizaciones por el mismo riesgo asegurado?

En general, no es posible contratar más de un seguro para el mismo riesgo y recibir todas las indemnizaciones en caso de siniestro. Esto se debe al principio de indemnidad, que impide que el asegurado obtenga un beneficio económico de la situación.

Sin embargo, hay algunas excepciones a esta regla, como son los seguros de vida, decesos y accidentes. Estos seguros no tienen un valor determinado para la vida humana, sino que se basan en la suma asegurada que elige el contratante. Por lo tanto, si una persona tiene varios seguros de este tipo y fallece o sufre un accidente, sus beneficiarios o ella misma podrán cobrar todas las indemnizaciones correspondientes.

En el caso de los seguros de decesos, que son seguros de prestación de servicios, también se aplica esta excepción. Si el fallecido tenía contratados más de un seguro de decesos, el asegurador que no haya podido prestar el servicio funerario tendrá que pagar la suma asegurada a los herederos del asegurado.

¿A quién acudir para asesorarte?

Para evitar confusiones y reclamaciones innecesarias, es importante contar con el asesoramiento del administrador de fincas (en este caso Meridional) y de expertos en seguros para comunidades de vecinos (nuestra correduría de confianza que es Coseba). Ellos te ayudarán a elegir las mejores coberturas para tu caso y a resolver cualquier duda que tengas sobre tu seguro.

En Meridional sabemos que tu hogar es lo más importante para ti. Por eso, te ofrecemos un seguro a tu medida, con las coberturas que realmente necesitas y sin sorpresas. Nuestros asesores se encargan de analizar tu situación y de explicarte con claridad qué estás contratando y qué no. Además, te garantizamos el mejor precio del mercado y un servicio exclusivo y personalizado. 

Confía en Meridional, la empresa que cuida de tu hogar como tú.