Qu’est-ce que la simultanéité d’assurance et comment affecte-t-elle vos réclamations ?

Bienvenue encore une fois sur notre blog et plus particulièrement dans cette série d’articles sur le monde de l’assurance. Aujourd’hui, il est temps de parler de concurrence d’assurance. Dans cet article, nous expliquons ce qu'est la concurrence en matière d'assurance et comment cette situation est résolue, qui est plus courante qu'on ne le pense. Nous vous avons déjà dit que vous ne pouvez pas facturer deux fois pour le même incident. 

En parallèle, et avant de poursuivre le sujet d'aujourd'hui, je souhaite rappeler et inclure des liens vers des articles précédents sur ce sujet de l'assurance :

Pourquoi y a-t-il concurrence en matière d’assurance ?

Lorsqu’un incident survient affectant un bien assuré par plusieurs polices différentes à la fois, nous sommes confrontés à un cas d’assurance concurrente. Cela signifie que le propriétaire du bien pourrait recevoir une indemnisation supérieure à sa valeur réelle si chaque assureur payait la totalité de la couverture, ce qui représenterait un avantage indu pour l'assuré.

Le but de l'assurance est de restituer la valeur des biens endommagés ou perdus, et non de générer un enrichissement illicite pour l'assuré. Ainsi, en cas de concours d'assurance, chaque assureur ne paiera que la part proportionnelle qui lui correspond afin que la somme totale n'excède pas la valeur assurée du bien.

Les La concurrence en matière d'assurance est réglementée par la loi 50/1980 du 8 octobre sur les contrats d'assurance.. Selon cette loi, si vous disposez de deux ou plusieurs polices d'assurance qui couvrent le même risque sur le même actif dans des sociétés différentes, vous devez informer chacune d'entre elles de l'existence des autres polices d'assurance.

Que faire si vous disposez de deux assurances pour le même bien ?

Il peut arriver parfois que deux polices d'assurance soient souscrites pour le même bien, comme l'assurance habitation et l'assurance communauté. C’est ce qu’on appelle la surassurance et cela peut causer des problèmes en cas d’accident.

En cas d'accident, la première chose à faire est d'informer les deux compagnies d'assurance de ce qui s'est passé et du nom de l'autre assureur. Cela évitera les soupçons de tentative de fraude.

Les deux assureurs s'accorderont pour payer l'indemnisation qui vous correspond, toujours sans dépasser la valeur réelle du dommage.

Si vous n’informez pas volontairement les deux assureurs et qu’il y a une surassurance, vous pourriez vous retrouver sans couverture et devoir assumer vous-même le coût de la réparation.

Dans tous les cas, il existe deux manières courantes de résoudre ces cas :

⇒ Votre assureur privé se charge de réparer les dégâts puis réclame sa part à l'assureur communautaire.

⇒ L'assureur communautaire s'occupe de tout et demande ensuite à votre assurance privée de payer sa part correspondante, avec votre autorisation écrite préalable.

Que faire si l'assurance communautaire et votre assurance habitation se chevauchent ?

Il arrive parfois qu'en cas d'accident dans votre maison, vous ne sachiez pas si vous devez faire appel à l'assurance communautaire ou à la vôtre. Cela peut entraîner des conflits et des complications s’il n’est pas résolu de manière appropriée.

Tout dépend de la couverture dont dispose chaque police. L'assurance communautaire peut couvrir l'ensemble du bâtiment, y compris les parties privatives de chaque propriétaire, ou uniquement les parties communes. D’autre part, votre assurance habitation peut également inclure une protection du continent commun, en plus de celle privée.

Pour éviter toute confusion et tout problème, il est important que vous connaissiez bien les conditions des deux assurances. Nous vous recommandons donc, en cas d'accident, de demander une copie de la police de votre communauté de propriétaires ou de voisins au président de la communauté ou à l'administrateur immobilier.

Comment se répartissent les frais d’un accident entre l’assurance communautaire et l’assurance habitation ? Un exemple avec un dégât des eaux

Les dégâts des eaux sont les plus courants dans une communauté de quartier et sont généralement causés par des canalisations éclatées. Mais comment savoir si la canalisation est communautaire ou privée ? Quelle assurance couvre les frais ? Que se passe-t-il s’il y a concurrence dans le secteur des assurances ? La réponse à ces questions dépend de l'appréciation du sinistre et des garanties contractées dans chaque contrat. 

De manière générale, l'assurance communautaire couvre les risques qui affectent le bâtiment (façade, fondations, sols, portes, fenêtres, aménagements, garages, jardins...) et la responsabilité civile de la communauté pour tout dommage qu'elle pourrait causer aux tiers.

De son côté, l'assurance habitation couvre le contenu du logement (meubles, électroménagers, vêtements, bijoux...) et le contenu qui n'est pas courant (climatiseurs, portes intérieures, auvents...). De plus, cela inclut également la responsabilité civile du propriétaire ou du locataire pour tout dommage qui pourrait être causé aux tiers.

Lorsqu'un accident survient dans les parties communes affectant une habitation ou des locaux, les deux assurances interviennent : l'assurance communautaire pour la responsabilité civile et l'assurance habitation pour le contenu et le contenant non communs. Dans ce cas, un concours d'assurance est établi et les dépenses sont réparties selon la proportion qui correspond à chacune.

Peut-on percevoir plusieurs indemnisations pour un même risque assuré ?

De manière générale, il n'est pas possible de souscrire plus d'une assurance pour un même risque et de percevoir l'intégralité des indemnisations en cas d'accident. Cela est dû au principe d'indemnisation, qui empêche l'assuré de tirer un avantage économique de la situation.

Il existe cependant quelques exceptions à cette règle, comme les assurances vie, décès et accidents. Ces polices d'assurance n'ont pas de valeur spécifique pour la vie humaine, mais sont basées sur la somme assurée choisie par le contractant. Ainsi, si une personne dispose de plusieurs assurances de ce type et décède ou subit un accident, ses ayants droit ou elle-même pourront percevoir toutes les indemnisations correspondantes.

Dans le cas de l’assurance décès, qui est une assurance prestation de services, cette exception s’applique également. Si le défunt détenait plus d'un contrat d'assurance décès, l'assureur qui n'a pas pu assurer les services funéraires devra verser la somme assurée aux héritiers de l'assuré.

À qui demander conseil ?

Pour éviter toute confusion et réclamations inutiles, il est important d'avoir les conseils du gestionnaire immobilier (dans ce cas Meridional) et des experts en assurance des communautés de quartier (notre courtier de confiance, Coseba). Ils vous aideront à choisir la meilleure couverture pour votre cas et répondront à toutes vos questions concernant votre assurance.

Chez Meridional, nous savons que votre maison est la chose la plus importante pour vous. C’est pourquoi nous vous proposons une assurance adaptée à vos besoins, avec la couverture dont vous avez réellement besoin et sans surprise. Nos conseillers se chargent d'analyser votre situation et de vous expliquer clairement ce que vous embauchez et ce que vous n'embauchez pas. De plus, nous vous garantissons le meilleur prix du marché et un service exclusif et personnalisé. 

Faites confiance à Meridional, l'entreprise qui prend soin de votre maison comme vous.